Sanje se lahko uresničijo. Razen, kadar se ne.
Počitnice v toplih krajih, o kateri sanjate že vrsto let? Nova kuhinja ali kopalnica? Garsonjera za otroke, ki bodo prav kmalu odrasli? Morda avto ali pa kaj povsem tretjega? Sanje se lahko uresničijo, potrebna pa je vztrajnost. Kako natančno, svetuje Tine Pust, CFA, direktor Sektorja financ in računovodstva v NLB Viti, življenjski zavarovalnici.
1. KAKO SE LOTITI VARČEVANJA KLJUB SKROMNEMU PRIHODKU?
Je to sploh mogoče? Je. Slovenci imamo eno najvišjih stopenj varčevanj v razpoložljivem dohodku, blizu 15 odstotkov, to pa pomeni, da smo po naravi precej varčen narod. Seveda je
za tiste z manjšimi dohodki to po navadi teže, kljub temu pa ni nemogoče. Najpomembneje je, da ste pri varčevanju disciplinirani in se držite zastavljenega načrta. Pri tem ne nasedajte
obljubam o hitro pridobljenih velikih zaslužkih, še posebej v trenutnih razmerah nizkih obrestnih mer, ko je doseganje več 10-odstotnih donosov na leto le znanstvena fantastika.
2. NADZOR NAD IZDATKI
Če smo se pri prvem nasvetu dotaknili vaših sredstev oziroma prihodkov, kjer v kratkem času težko dosežete večje premije (npr. zvišanje plače), pa lahko po navadi na kratek rok precej več storite na stroškovni strani. Pogoj za to je nadzor nad izdatki, ki jih imate. Seveda se nekaterim težko ognete (položnice, hrana), lahko pa kljub temu preverite, ali jih morebiti le lahko zmanjšate. Najpogosteje pa nas vse tepejo nenačrtovani izdatki, zaradi česar je priporočljivo, da se izognete večjim nepremišljenim nakupom oziroma jih raje vključite v načrtovane izdatke (npr. čevlji, obleke). Vsakič, ko primerjate, čemu se morate odreči, imejte pred očmi cilj – odločitev za eno stvar namreč pomeni odpovedati se drugi stvari, vendar če je cilj dovolj privlačen, to storite z lažjim srcem.
3. NAČIN VARČEVANJA
Naslednja faza v procesu varčevanja je izbira oblike naložbe oziroma načina varčevanja. Pri tem naj vas vodita ustrezno razmerje med pričakovano donosnostjo in tveganjem. Če si tveganja ne morete privoščiti in je doba varčevanja krajša, potem izberite konzervativnejše oblike varčevanj (bančno varčevanje, garantirani produkti), predvsem pa se prepričajte
o možnostih in posledicah morebitnih predčasnih prekinitev. Če pa si tveganje lahko privoščite in je predvidena doba varčevanja daljša, se je smiselno odločiti za naložbene produkte z vezavo na delniške sklade, kot so naložbena življenjska zavarovanja, investiranje v investicijske sklade, neposredno investiranje v delnice in druge oblike. Pri tem morate paziti,
da je glavnina premoženja v razpršenih in geografsko dovolj široko investiranih skladih. Predvsem pa se morate v primeru tveganih produktov držati zastavljenega načrta in ob morebitnih padcih na delniških trgih ne predčasno prekinjati varčevanj, saj na ta način izgubite možnost udeležbe ob morebitni rasti trgov, hkrati pa pri predčasnih prekinitvah po
navadi plačujete nepotrebne dodatne stroške in davke.
4. KREDIT?
Kaj pa če je izdatek nujen, varčevati pa še niste začeli oziroma je privarčevani znesek premajhen in varčevanja ni smiselno prekiniti?
V tem primeru vam največkrat ne ostane drugega, kot da zaprosite za kredit. Največkrat to storite pri poslovnih bankah, izogibajte pa se raznih posrednikov, pri katerih se lahko hitro pojavi oderuštvo. Poleg višine obrestne mere se pozanimajte tudi o višini EOM (efektivna obrestna mera), ki vključuje tudi vse posredne stroške. Pri večjih zneskih ne pozabite tudi na zavarovanje kredita – verjetno si ne želite, da bi vaši svojci ob morebitnem tragičnem dogodku doživeli še neprijetno presenečenje.
5. RAZLIKA MED KREDITOM IN VARČEVANJEM
Kakšna je torej razlika med kreditom in varčevanjem? Bistvena razlika je seveda v finančnih posledicah – v nasprotju s kreditom, za katerega boste plačali obresti in druge stroške, boste za varčevanje nagrajeni z donosom. Predlagam, da si pred najetjem kredita pripravite izračun: koliko obresti in stroškov plačate ob najemu kredita in koliko donosa si
lahko obetate od naložbe? Rezultat je lahko presenetljiv in razlika velikokrat presega vrednost samega nakupa. Seveda pa pri nekaterih izdatkih (npr. nepremičnini) brez kredita ne gre, bistveno pa je, da se zavedate tveganj in stroškov, ki nastanejo pri tem.
6. PRAVILNA ODLOČITEV
Kako se pravilno odločiti, katera je optimalna oblika varčevanja za vaš finančni profil? Vse o tem in še marsičem vam je na voljo v poslovalnicah NLB, kjer vam bodo uveljavljeni finančni svetovalci znali osebno svetovati. Več o naložbenih življenjskih zavarovanjih in o tem, zakaj je življenjsko zavarovanje pomembno, pa lahko preberete na www.nlbvita.si.
